הלוואות ושיעור משכנתא

הלוואות ושיעור משכנתא

בירושלים/בישראל, קונה יכול לקחת הלוואת משכנתא למשך תקופת זמן של עד 30 שנה, כל עוד ההלוואה מופחתת (כלומר, העיקרון והריבית משולמים) כאשר הקונה בן 75. עם זאת, ניתן לנהל משא ומתן על זה, מכיוון שישנם סוגים רבים ושונים של חבילות משכנתא, עם דרגות שונות של מורכבות ושיעורים.

 

אי אפשר לומר איזה מבנה משכנתא, הלוואה ושיעור הם הטובים ביותר עבור הקונה. חבילת המשכנתא שניתנת לרוכש על ידי המלווה תלויה לחלוטין בנסיבות הקונה בעת הגשת הבקשה. 

 

הנה כמה מהמוצרים העיקריים הקיימים היום:

 

 1) הלוואה בריבית קבועה צמודה לשקל: זוהי הלוואה שבה העיקרון והריבית קבועים מלכתחילה. היתרונות של סוג זה של משכנתא הם שההסכם נקבע מתחילתו ועד תום ההלוואה, הקונה יודע בדיוק כמה עליו לשלם בכל חודש וקרן ההלוואה (הסכום ללא ריבית) פוחתת עם הזמן, כך שהקונה משלם פחות לאורך השנים.

 

החיסרון של סוג זה של משכנתא הוא שיכולים להיות סעיפי עונש אפשרי עבור הקונה אם הוא מעוניין לפרוע את ההלוואה מוקדם כאשר התעריפים נמוכים יותר מאשר בזמן שבו אושרה ההלוואה.

 

2) הלוואה בריבית משתנה צמודה לשקל: זוהי הלוואה בריבית משתנה שאינה מבוססת על אינפלציה. אלא מבוססת על ריבית ההלוואות, אשר נקבעת על ידי בנק ישראל מדי שישה שבועות. היתרון של סוג זה של משכנתא הוא שקרן ההלוואה (הסכום ללא ריבית) פוחתת עם הזמן, כך שהקונה משלם פחות לאורך השנים.

 

החסרונות של משכנתא מסוג הם שהקונה אינו יכול לשאול את כל סכום המשכנתא בהלוואה מבוססת פריים (שכן המלווה בדרך כלל מעניק מקסימום שליש בתנאים אלה), ההחזר החודשי משתנה כל שישה שבועות (תלוי בשיעור שקבע בנק ישראל), על הקונה לשמור על שינויים בשיעור הלוואות פריים ובהתאם לשינויים אלה, הקונה עלול לשלם יותר בהחזרי המשכנתא ממה שהתכוון בתחילה.

 

3) הלוואה צמודה למט"ח: קונה יכול לקחת משכנתא בישראל במטבע שאינו השקל. בנקים/מוסדות להלוואות מאפשרים מטבעות זרים כמו דולר אמריקני, סטרלינג ויורו. הריבית למשכנתא צמודת מט"ח מבוססת על ה-LIBOR (השיעור המוצע בבנק הלונדוני) של אותו מטבע, בתוספת פרמיה קבועה שנקבעה על ידי המלווה. היתרונות של משכנתא מסוג זה הם שהקונה מתחמק מהאינפלציה ביחס לשקל, החוזק היחסי והיציבות של הסטרלינג יכולים להפוך הלוואה במט"ח להחלטה כלכלית יותר וקונים עשויים להרגיש יותר בנוח עם הלוואה במטבע שהם רגילים אליו.

 

החסרונות של משכנתא מסוג זה הם שאי הוודאות הנוכחית ביחס לברקזיט והשפעתה על השווקים הפיננסיים מציבה את הסטרלינג במצב רעוע. אם הסטרלינג נופל, אז הלוואות במטבעות זרים יכולות לעלות לקונה (באופן משמעותי) יותר ממה שהתכוון בתחילה.

הקונה לא יקבל את אותן ההגנות החוקיות כמו שהיה מקבל אם היה משתמש בבנק בריטי.

 

שוב, כדאי לקונה ללכת למתווך בירושלים שיעזור לו לקבוע לאיזה מבנה של הלוואה להסכים. האמור לעיל אינו רשימה מקיפה של האפשרויות, שכן קיימות הלוואות רבות אחרות בריבית משתנה, צמודות ושאינן צמודות לאינפלציה.

 

למעשה, קונה יכול לקחת הלוואת משכנתא על תערובת של מוצרים מסוג זה, תלוי בנסיבותיו, ותושב חוץ יכול לקחת את כל הלוואת המשכנתא שלו במט"ח, אולם תושב ישראל אינו יכול לעשות זאת.

 

לפרטים נוספים, ניתן לפנות לחברה מומלצת לייעוץ משכנתאות.

סגירת תפריט